小米金融用户按时还款收逾期警告，系统异常未详细回应且已开展外部获客业务

用户履行了合同，并在小米财务上偿还了贷款，但借给银行以发送“逾期警告”短信。面对这样的问题，小米金融只通过其官方的微博帐户做出了回应，该帐户已协调一致，以制定解决此问题的解决方案，以尽快解决该问题，并根据30天内的实际还款情况更新正确的信息。

小米金融告诉中国商业新闻的记者，如果贷款受其他用户渠道的影响，并且用户提供了受影响的相关信息，小米金融将通过发行证书来帮助解决方案。但是，所谓的系统例外情况如何？用户的还款去了哪里？截至发稿时，小米金融尚未做出回应。

值得注意的是，小米金融曾经声称它很少从事外部用户业务，他也开始专注于外部客户获取。记者在微信，和等平台上看到了小米贷款促进和营销。作为回应，小米金融表明，它确实在这些平台上进行了投资，但没有解释具体的投资金额。

在增加外部客户获取渠道的同时，小米金融的贷款增长率正在减慢。

根据2018年的年度报告，截至去年年底，小米的金融贷款余额达到了1009.9亿元人民币，同比增长23.44％。与2017年的同比增长422％相比，贷款的增长率下降。

值得注意的是，自2019年以来，小米金融进行了一系列调整。关于这些调整是否与贷款增长的放缓有关，小米金融没有给出积极的反应，并且仅表示，两家微贷款公司的主动取消在正常管理和运营范围内，均旨在有效地和合理地利用资源。

作为回应，投资金融律师东·伊兹（Dong Yizhi）表示，小米金融的重复调整表明其缺乏长期和稳定的商业计划。

从内源到外部扩展的交通通道

据了解，小米金融公司的业务线涉及在线微贷款，第三方付款，互联网金融产品销售，互联网保险，供应链融资和海外部门。

作为小米金融公司唯一保留的微贷款公司，它于2015年6月正式成立。小米贷款应用程序于当年9月正式启动，这也标志着小米金融的建立。根据小米贷款应用程序，用户可以收到最高30万元人民币的信用额度，最低每日利率仅为0.02％，最快的贷款为1分钟。除现金贷款服务外，小米金融公司还开展了分期付款业务，在小米购物中心和小米离线商店购物时向用户提供分期付款贷款，但现金贷款业务仍然是主体。

一位内部人士告诉记者，小米贷款是小米金融的核心业务。据报道，当小米的贷款业务首次启动时，它主要为小米生态系统中的用户提供服务 - 直接预装了小米手机中的小米贷款应用程序。用户购买手机并开始使用它后，他们可以看到相关的入口。

小米金融的前CRO兼信贷经理陈十一曾经说：“我们很少从事外部用户的业务，主要针对小米系统内的用户，并且这些用户的需求尚未得到充分满足。此外，我们还对MI粉丝的配额和利率有折扣。”鉴于行业内部人士，这群人非常庞大，并且与现金贷款的目标用户具有很高的兼容性，因此小米的贷款开始得更快。

数据显示，小米的贷款余额从2015年的约1亿元人民币飙升至2016年底的16.13亿元。与此同时，在2015年和2016年，小米手机销售分别为6655万套和近5542万套。 2017年4月，小米贷款应用程序开始在主要的市场推出。基于学分模型，应用程序系统逐渐向外部客户群体开放。截至2017年底，小米的金融贷款余额增加到841.8亿元人民币，同比增长422％。

Dong Yizhi认为，仅依靠内部用户的互联网式策略并不符合财务逻辑。小米内部用户和小米贷款的转化率有限。尤其是在发展到一定规模之后，仅依靠小米的内部生态发展是不可行的。

在2018年，尽管小米的手机销售超过1亿辆，但增长率显着降低。小米手机销售在2018年第四季度下降，同比下降35％。在2019年第一季度，小米的手机发货为2790万台，同比下降1.76％。同时，截至2018年底，小米的金融贷款余额达到109.96亿元，同比增长23.44％。但是，与2017年相比，小米的贷款增长率下降了。

同时，小米集团的2018年年度报告显示，截至去年年底，小米金融仍然处于损失状态，但在年度报告中未提及具体的损失数字。

随着小米金融增加其营销，微信，和等平台经常揭露小米贷款的促销和营销。由于生态系统中用户转换的瓶颈，小米金融是否增加了外部流量通道的接触？截至发稿时，小米金融尚未给出答复。

东伊兹（Dong Yizhi）指出，小米金融业务的增长主要是由于它已经形成的粉丝经济和现有的生态系统。小米的手机销售正在下降，这是其贷款增长放缓的原因之一。

新高管将受到欢迎

虽然贷款增长率放慢速度，但小米融资也自2019年以来也进行了调整。

今年2月，我们的报纸报道说，小米金融的前CRO兼信贷经理陈十一将被转移。现在，陈十一已经接管了香港的虚拟银行业务。 2015年5月，Chen XI加入了小米金融，小米贷款于当年9月推出。加入小米金融后，陈十一人完全负责小米金融控制的风险控制工作和贷款业务，并参加了生产，孵化，设计，风险控制，对小米集团的整个金融产品的建模。可以说陈十一是小米金融的资深人士。

小米金融说，披露陈十一的转移是否与贷款增长放缓以及谁是新的信贷经理有关的不便。

同时，自今年3月以来，小米金融公司已连续取消了一家在朱海的小型贷款公司（以下称为“ ”）和一家金融技术公司（以下是“以下称为“ imi imi ”）。

上述行动还引发了人们对小米金融是否会改变其核心贷款业务策略的猜测。在这方面，小米金融表明，朱海米金融技术是小米小额信贷的母公司。两家公司都被小米金融积极取消。上述两家公司实际上并未投入运营。主动取消属于正常管理和操作范围，均旨在有效且合理地使用资源。

Dong Yizhi认为，小米金融正在使用互联网来开发金融业务，但是与硬件或互联网业务相比，财务的业务特征是完全不同的。财务监督和风险超出了互联网行业的控制。互联网行业具有很高的误差率率，但是财务不允许反复试验，并且合规需求应远大于创新。

实际上，随着贷款余额的提高和贷款范围的扩大，诸如JU投诉和海马奥投诉等平台上的许多用户也抱怨说，他们遇到了诸如收取高逾期费用的问题。最近，小米财务用户的事件按时履行了义务，但被借给银行发送“逾期警告”的短信引起了公众意见的广泛关注。

小米财务回应了这一答案，即未成功更新此还款信息的用户将根据用户的实际还款情况更新正确的信用信息。如果按时偿还偿还后，在更新信用信息后，将没有有关此还款的逾期记录，并且不会产生不利影响。如果来自其他渠道的贷款受到影响，并且用户提供了受影响的相关信息，则小米金融将通过发行证书来帮助解决方案。

一位行业分析师认为，目前最好的解决方案是更改信用记录。如果此问题影响其他渠道的贷款，那么小米金融发布的所谓证明是否取决于贷款银行的风险控制政策。